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互聯(lián)網(wǎng)金融的“結(jié)”,靠專利能不能解?
深圳市神州知識產(chǎn)權(quán)代理有限公司/ 2016-06-24/ 最新動態(tài)

  近年來,以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式,吸引了業(yè)界的廣泛關(guān)注。在這種金融模式下,資金供需雙方直接交易,可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率,在促進經(jīng)濟增長的同時,大幅降低了交易成本。

  業(yè)內(nèi)人士表示,眾多新興金融機構(gòu)的出現(xiàn),為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了巨大的能量,很多人逐漸適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)仍存在發(fā)展水平參差不齊、亂象叢生的現(xiàn)象。隨著國家有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度的不斷增加,許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)因創(chuàng)新能力不足被迫出局。那么,目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新情況究竟如何?哪些技術(shù)是專利布局的熱點領(lǐng)域?

  第三方支付:巨頭競技 搶占市場

  說起第三方支付,最炙手可熱的莫過于蘋果支付、支付寶和微信支付。

  今年218日,蘋果支付正式進入中國市場。從最初的閃亮登場到目前的風平浪靜,蘋果支付似乎并沒有和支付寶、微信支付形成“三分天下”的格局。究其原因,可能與其所使用的近場通信技術(shù)(NFC)以及用戶習慣不無關(guān)系?!疤O果支付,是將近場通信技術(shù)與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)服務(wù)。從技術(shù)層面看,蘋果支付核心安全組件包括Secure Element(簡稱SE)和Secure Enclave,前者是普通人能接觸到的最高安全保證級別硬件/軟件設(shè)備,其內(nèi)部包括微處理器、存儲及加密硬件,后者則可進行Touch ID指紋數(shù)據(jù)識別?!敝袊ù髮W知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧表示,借助蘋果支付技術(shù),用戶可用蘋果手機進行免接觸支付,免去刷卡支付的步驟。相比而言,支付寶、微信支付需要聯(lián)網(wǎng)后通過二維碼掃碼進行支付。盡管蘋果支付有其優(yōu)勢,但支付寶和微信支付經(jīng)過多年的場景和用戶培養(yǎng),其在中國市場的強大地位短期內(nèi)或無法改變。

  在專利布局方面,李俊慧經(jīng)過專利檢索后發(fā)現(xiàn),截至2016613日,蘋果公司在中國提交了3件專利申請,騰訊公司提交了50件專利申請,阿里巴巴集團提交了57件專利申請?!皬纳暾垥r間來看,騰訊公司最早申請支付相關(guān)專利可追溯到200512月,阿里巴巴最早提交的支付專利申請則是在20067月,而蘋果公司最早提交支付專利申請則是在20137月?!崩羁』郾硎?。

  就蘋果支付所涉及的NFC技術(shù),騰訊公司和阿里巴巴集團也有一定的專利布局。李俊慧介紹,截至目前,騰訊公司提交了6NFC相關(guān)專利申請,阿里巴巴集團提交了4件。從專利布局時間看,阿里巴巴首個與NFC相關(guān)的專利申請發(fā)生在20124月,騰訊公司是在20128月。如此看來,蘋果支付想要三分支付天下,不僅在市場培育方面還需時日,在相關(guān)技術(shù)上也還需要與支付寶、微信支付PK

  網(wǎng)絡(luò)借貸:百花齊放 百家爭鳴

  隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進,金融領(lǐng)域的很多門檻被新技術(shù)突破。拍拍貸、人人貸這些個體網(wǎng)絡(luò)借貸(P2P)平臺開始與傳統(tǒng)金融機構(gòu)競爭小微業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“草根”金融的突破,傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛觸網(wǎng),平安集團陸金所、建行善融商務(wù)和民生電商應(yīng)運而生。

  “以拍拍貸為例,其是國內(nèi)首家P2P純信用無擔保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。與國內(nèi)其他P2P平臺相比,拍拍貸采用了純線上運作模式,平臺本身不參與借款,而是提供信息匹配、工具支持等服務(wù),借款人的借款利率在最高利率限制下,由自己設(shè)定。在技術(shù)創(chuàng)新方面,拍拍貸主要集中在音視頻用戶認證方法以及數(shù)據(jù)寫入技術(shù)等與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的外圍技術(shù)?!敝袊娮由虅?wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部譚倩蕓介紹,此外,人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系,實現(xiàn)了“金融脫媒”。出借人可以自行將錢出借給平臺上的其他人,而平臺通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益,同時還會提供一系列服務(wù),幫助借貸雙方更好地完成交易。

  “從技術(shù)層面看,目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的技術(shù)主要涉及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸風險預(yù)測系統(tǒng)、基于抵押的網(wǎng)絡(luò)借貸流程監(jiān)控方法、基于移動平臺的借貸系統(tǒng)等方面?!北本┏仓R產(chǎn)權(quán)代理有限公司專利事業(yè)部高級分析師呂瑰麗表示,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要是通過建立規(guī)范的風險評估機制、投標機制、財務(wù)機制、債權(quán)轉(zhuǎn)讓機制,將此前單一的線下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)借貸模式。而基于移動平臺的借貸系統(tǒng)技術(shù),則是利用數(shù)據(jù)處理平臺和移動客戶端APP,完成借款和貸款申請的審核、匹配、確認和發(fā)放貸款等。

  呂瑰麗經(jīng)過專利文獻檢索后發(fā)現(xiàn),目前,網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)專利申請的技術(shù)涉及3類,一類是專利分類號G06Q,涉及行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法;第二類涉及專利分類號G07F,涉及投幣式設(shè)備或類似設(shè)備;第三類專利分類號是H04L,涉及電數(shù)字信息的傳輸?shù)取T谶@些領(lǐng)域,國內(nèi)申請人共提交相關(guān)專利申請77件,其中發(fā)明專利申請72件,實用新型申請2件,外觀設(shè)計申請3件,主要涉及“金融”“征信”“貸記”“帶寬”等。

  股權(quán)眾籌:專利缺失 或成阻礙

  近年來,股權(quán)眾籌的出現(xiàn)受到了創(chuàng)業(yè)者和科技型中小企業(yè)的青睞。京東眾籌、淘寶眾籌、蘇寧眾籌等廣受關(guān)注,并發(fā)展迅速。

  “拿京東眾籌來說,其目前采取‘領(lǐng)投+跟投’模式,即通過平臺對項目進行初步篩選之后上線推出,專業(yè)投資人再進行選擇。有經(jīng)驗的領(lǐng)投人對項目進行考察和評估,作出投資決策;普通投資者可以跟投。項目融資成功后,京東股權(quán)眾籌平臺會進行投后管理?!弊T倩蕓介紹,依托京東集團強大的資源,京東眾籌將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合,探索出了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式,讓投資理財更簡單。

  與其他眾籌平臺相比,淘寶眾籌上的項目并不多,表現(xiàn)也不是十分搶眼?!安贿^,淘寶的優(yōu)勢在于,其可以通過大數(shù)據(jù)了解受眾群體的消費需求、消費能力、地域分布等基本情況,并基于這些數(shù)據(jù)向人群定向推送?!弊T倩蕓表示,未來,大數(shù)據(jù)將是其一大優(yōu)勢。

  那么,我國在眾籌領(lǐng)域的專利布局如何?呂瑰麗經(jīng)過專利文獻檢索后發(fā)現(xiàn),截至目前,我國在眾籌融資相關(guān)領(lǐng)域共提交專利申請4件?!氨娀I融資相關(guān)專利最早布局于2007年,布局量少且較為分散?!眳喂妍惐硎?,從技術(shù)層面看,目前無論是京東眾籌,還是淘寶眾籌,都沒有針對股權(quán)眾籌領(lǐng)域進行專利布局。

  總體來看,近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,但同時也出現(xiàn)了一些亂象。譚倩蕓表示,要推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展,一方面,監(jiān)管部門要抓住問題的癥結(jié)和痛點進行有效監(jiān)督,讓互聯(lián)網(wǎng)金融在安全紅線內(nèi)快步邁進;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要依靠技術(shù)創(chuàng)新和專利保護,增強自身競爭力。

  李俊慧也認為,專利是連接創(chuàng)新與資本的重要橋梁,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有加強知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造、運用、保護和管理,才能真正實現(xiàn)企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展,才會擁有與傳統(tǒng)金融巨頭競爭并獲得優(yōu)勢的砝碼。

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